保険は貯蓄性のあるものもありますが、何事もなければ払うだけの、いわばお守りです。
そのお守りが家計を圧迫しているというのは、あまり好ましい状況とはいえませんね。
こうした保険貧乏にならないために、注意しておきたいポイントが幾つかありますので、見ていきたいと思います。

基本的な考えとして持って欲しいのが、生命保険は最低限度の保障をカバーできればＯＫとすることです。
資金は余裕を持つように心がけ、出来るだけ貯蓄に回したり、住宅ローンに充てたりするほうがよいでしょう。
そもそも、お金に余裕があれば、保険に加入する必要がないのです。
万が一に備えが必要なお金のない人のためのもの、と言い換えることができます。

ですので、保険料で家計が火の車という状態は、本末転倒なわけですね。
こういった事態に陥らないために、生命保険の支払い額は目安を守るといいと思います。
大体、月収の１０％〜１５％であれば、余裕を持って払うことができるでしょう。
ちなみに冒頭の保険貧乏の知人の割合は、３６％です。これでは生活が大変で当たり前ですね。

そのような万が一の事態に備えておくのが、生命保険であるといえます。
生命保険に入らなくても貯蓄しておけばいいじゃないかという方もいるかもしれません。
しかし、日常生活を送りながらマイホームも買い、その上で数千万円の生活資金を貯蓄するというのは、並大抵のことではありませんね。

万が一というのは突然やってきます。
それに備えるには、貯蓄プラス生命保険という形が一番理想的であるといえると思います。

生命保険に加入しておけば、もし万が一何かがあっても、必要なお金を確保することができます。
そもそも、生命保険の発端は、相互扶助制度が始まりでした。
お互いにお金を出し合い、誰かが経済的に大変な状況に陥ってしまったときに、その集めたお金の中から給付金を出すという仕組みです。

生命保険は、マイホームに次いで大きな買い物といわれています。
毎月の保険料は知れていても、それが長期間に渡って続いていくので、総額にすると大変な額になってくるからです。
そのため、余分な保険はお金をドブに捨てることと同じです。
しっかりと必要な保障を見極めて、自分に合ったものをカスタマイズしていく必要があります。

生命保険会社は外資系も含めて数多く存在しており、会社ごとに特徴のあるパッケージ商品を展開しています。
パッケージ商品はあらかじめ内容が決まったものですので、たくさんの種類の中から選ぶことができます。
その中に自分にぴったりのものがあれば、検討してみる価値はあるでしょう。

生命保険というと難しく感じてしまいますが、大きくタイプを分けると３つしかないのです。

１．死亡保険

２．生存保険

３．生死混合保険

この３つから、自分に合うものを選ぶだけでいいのです。
もちろん保険料やメリットデメリットが違いますので、簡単に決めてはいけませんが。

まず、死亡保険の内容はご存知の方も多いと思います。
例えば被保険者が亡くなったり、高度障害を持って働けなくなったりした場合に保険金が受け取れるというものですね。
一家の働き手が亡くなると、遺族の経済的なダメージはかなり大きくなってしまいます。
そのための保険ですので、満期になるまで無事であれば、満期保険金はありません。

まずは「終身保険」についてみていくことにしましょう。

終身保険はその名の通り、保障が終身に渡って一生涯続くというものです。
一生涯の保障ということは、保険金がいつのタイミングでも支払われるということです。
ですので、必然的に保険料は、他のものと比べて割高にはなってしまいます。

満期保険金は原則ありません。
しかし解約返戻金があるものが多く、保障を続けながら老後の資金にもできるという、比較的貯蓄性のある商品だといえます。
子どもがいる間は保障を手厚く、子どもが独立したら保険を解約して解約返戻金を利用、という御夫婦も大変多く見られますね。

定期付き終身保険とはどのような生命保険なのでしょうか。
まず、主契約は終身保険になります。保障が一生涯続くというものですね。
これに特約という形で定期保険を上乗せし、保障を手厚くしたものが定期付き終身保険です。

子どもが小さいうちは、保障を手厚くしておく必要があります。
その期間のみ定期保険で保障を拡大し、子どもが独立した後は、終身保険で継続、という形になるのです。
とても効率のよい保険のような感じがしますが、誤解が生じているのは「定期」という言葉です。

「定期」というと、どうしても一般の方は「定期預金」を想像してしまうようですね。
しかし、定期預金と定期保険は全く意味が異なるものですので、しっかりと把握しておいて欲しいと思います。

ただ、特約があることで、自分にぴったりの保険をカスタマイズできることは確かですね。
保障を手厚くしたり、逆にシンプルにしたり、自分の生活環境とマッチングさせることが、生命保険においては重要なことです。
また、特約単体の保険料は割安で、少しの特約なら保険料をあまり考慮せずに付け足すことができます。
主契約の割り増し料金だと考えれば分かりやすいでしょう。

やはり保険料の面でいえば多少割高にはなってしまいます。
しかし、特約ではカバーしきれない部分も、単体の医療保険ならしっかりと保障してもらえます。
公的な保険の保障があるといっても、医療費の個人負担は少子高齢化に伴いこれからも増す可能性は高いですし、あらゆる病気のリスクもますます高まっています。
しっかりとした医療保険に加入しておけば、もし長引く治療があっても安心して続けていくことができます。

また、自営業の方やフリーターの方、将来的に独立をお考えの方は、公的な保険が十分でない場合がありますね。
そういう方は自分でなんらかの形で補わなければならず、その隙間を埋めてくれるのが、医療保険だといえます。
例えば親の家業を継ぐとか、絶対に自分で会社を作るという方は、若いうちに医療保険に加入してしまいましょう。
若いうちに入れば、保険料は格段に安くで済みますし、終身保険ならそのままの保険料で一生涯続けることができるのです。

老後の資金も欲しい、でも万が一死亡した場合の保障も欲しいという方はやはり多いですからね。
昔は今のように平均寿命も長くなく、早く亡くなる方も多かったので、明治〜昭和３０年代まではメインの生命保険として活躍しました。
老後の可能性も考えつつ、もし赤痢や結核などで若くして亡くなっても、養老保険なら保険金が支払われるからですね。

現在は医療技術が大いに進歩を遂げ、８０歳まで生きるというのが特段珍しいことではなくなりました。
老後の保障は養老保険から、終身保険や個人年金保険に変わってしまいました。
しかし今でもその形を残していることから、老後の保障と貯蓄機能を合わせた保険としてまだまだ認知されているということです。

一家の働き手である方が亡くなった場合、家族への経済的なダメージは大きくなります。
そのリスクへの保障なら、死亡保険に加入すればいいでしょう。
また長生きすることは良いことですが、かかるお金もそれなりに多くなります。
そのための資金を確保したいということであれば、養老保険という手段がありますね。

病気や怪我で入院したら、治療費もかかりますし、その間収入が途絶える人もいるでしょう。
そういう方には医療保険やプラス特約で保障をというのが一般的です。

このように、少し取り上げただけでも色んな種類の生命保険が存在します。
どの保険が合うのか、それは人の状況によって異なります。
独身者なのか結婚しているのか、既婚者なら扶養家族は何人いるのか、貯蓄額はいくらか、などの条件が関わってくるでしょう。
生命保険に加入するなら、まずは自分の生活環境をおさらいし、本当に欲しい保障を見極めるべきですね。

一家を支える働き手が死亡した後に、残された家族が生活をしていくためのお金、これが保障額ということです。
多ければ多いほど残された家族は生活を謳歌できるわけですが、贅沢をする必要はないので、必要最低限の保障ということで考えていきましょう。
もし３０００万円あれば生活できるという場合に、５０００万円の保障額になっていると、残りの２０００万円分は余計な保険料ということになります。
２０００万円の死亡保険金というと、保険料はかなりのものです。これは無駄な保険料になってしまいますね。

毎月の出費ですから、出来るだけ安く抑えたいでしょう。
そのために、おおよその必要金額は把握しておいてほしいと思います。

必要金額の簡単な出し方です。
働き手が亡くなった後、かかる生活費と子どもの教育費を概算で出します。
そこから貯蓄や遺族の収入、遺族年金といったその後も入ってくる予定の収入を差し引きます。
そして出てきた金額が、必要金額になります。

生命保険はなんのためにあるのか。
それは、もしも一家を支える働き手に万が一の場合が起こったとき、残された家族が金銭的に困らないためにあるのです。
ですので、万が一の場合に必要な金額がはっきりと分かっていれば、ぴったりな生命保険に加入することは難しくありません。

しかし、将来的な必要金額まで把握している人は少ないかもしれません。
そういう方は、まったく見当違いの生命保険に加入してしまうケースがあります。
「もし万が一の場合はこれくらいの保障を」「こうなった場合に備えて保険に加入したい」という目的と意志をはっきりと持つことが大切です。
それを保険会社に明確に伝えないと、要らない特約までつけられたりして保険料ばかりが高くなる、という状況も生まれてきてしまいます。

独身者の場合、将来の設計があまり立たないので、これが自分に合っているという生命保険を検討するのは困難な作業でしょう。
しかし、若いうちだからあるメリットもありますので、長い人生を考えると若いうちの加入は検討の価値があると思います。

例えば、若い独身者には終身保険がおすすめです。
保障が一生涯続きますし、若いうちに加入すれば、保険料が安いまま最後まで継続できる商品もたくさんあります。
若い独身者は収入が少ない方も多いと思いますので、自分の払える範囲の保険で検討すればいいと思います。

しかし、結婚すると話は変わってきます。自分一人の体ではなくなりますし、万が一の場合に配偶者に資産を残さなければいけません。
ですので、結婚後に生命保険に加入する方はとても多いです。

もしも結婚前から生命保険に加入していた場合は、見直しが必要な場合が出てきます。
新婚だと家計がまだまだ不安定という状況もあるでしょう。
家計を保険料が圧迫しないように、バランスを考えていかなくてはいけないということです。
余分な保障はカット、足りない保障はプラス、という具合に検討していきましょう。

また、女性の方は結婚すると姓が変わると思います。
名義変更の届けを生命保険会社に届け出ておくのを忘れないようにしましょう。
また、保険金の受取人を両親にしていた方は、配偶者に変えることができますので、一緒に手続きをするといいと思います。

子どもを被保険者にする子ども保険というものがあります。
これには親が死亡したり高度障害が残って働けなくなった場合に、育英年金という形の補償がついているタイプがあります。
実際に受け取るとなった場合、金銭的に助かることも多々あるとは思いますが、同時に注意点もあります。

まず、育英年金は、受け取り時には相続税の対象になってしまうという点です。
また、育英年金の毎年の受取額に応じて、住民税と所得税がかかってきてしまうのです。
育英年金が雑所得扱いになってしまうためですね。